ИА ОСЕАН

Информационное агентство новостей

Погода в Москве:
» » Влияние новых мер ЦБ на выдачу кредитов в 2020 году

27-11-2019, 12:06Влияние новых мер ЦБ на выдачу кредитов в 2020 году

Экономист оценил влияние новых мер ЦБ на выдачу кредитов в 2020 году


Любые ограничения в сфере кредитования ведут к тому, что получить кредит становится сложнее, уверяет инвестиционный менеджер компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин. С 2020 года российские банки перед выдачей кредита в обязательном порядке начнут оценивать отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика.

Новые условия кредитования в 2020 году

Центробанк обязал российские банки с начала 2020 года предоставлять данные о долговой нагрузке физлиц. Напомним, что первая часть изменений в сфере кредитования стартовала еще 1 октября. С этого момента российские банки и микрофинансовые организации при выдаче заемных средств обязаны рассчитывать предельную долговую нагрузку физлиц. 

Теперь заимствования ограничены предельной долговой нагрузкой (ПДН) физических лиц, которая рассчитывается через отношение ежемесячных платежей по кредиту к заработку заемщика. Нововведение распространяется на выдачу займов от десяти тысяч рублей.

«Любые ограничения в сфере кредитования ведут к тому, что получить кредит становится сложнее. С макроэкономической точки зрения до 2014 года мы жили в парадигме фиксированного курса национальной валюты. Ценой этой фиксации была высокая инфляция, так как по законам экономики нельзя одновременно поддерживать курс национальной валюты и низкую инфляцию. Потом выбор был сделан в пользу стабильно низкой инфляции, а курс валюты был отпущен.

Одной из ключевых выгод такого решения стали низкие процентные ставки по кредитам. По всей видимости сейчас регулятор столкнулся с тем, что потребитель и физические лица еще не привыкли к новым правилам игры и зачастую неадекватно реагируют на снижение процентных ставок, набирая слишком много кредитов. Или в целом не особо считают стоимость кредитования, то есть берут все кредиты, предлагаемые банками», — объясняет ФБА «Экономика сегодня» Тимур Нигматуллин.

Банки в последние годы снижали требования к заемщикам, так как фондирование продолжало дешеветь. По словам эксперта, банки хотят выдать эти деньги в виде кредитов, чтобы получить на них сверхдоходность. Выданный кредит продолжает работать по прежней ставке, пока стоимость фондирования постепенно снижается.

Экономист оценил влияние новых мер ЦБ на выдачу кредитов в 2020 году

Макроэкономические и социальные риски

В новых правилах ЦБ банкам для обеспечения выдаваемых кредитов потребуется больше капитала, чем раньше, поэтому наращивание кредитования для них становится менее выгодным. В случае же достижения предельной долговой нагрузкой в силу вступает полный запрет на выдачу такому заемщику дополнительных потребкредитов или увеличения кредитной линии. Тем не менее, потребительское кредитование в России пока не успело отреагировать на введение этого показателя.

«Прежняя ситуация вела к тому, что накапливались макроэкономические и социальные риски. Нет ничего хорошего, если домохозяйство берет чрезмерно много кредитов. Сейчас предпринимаются серьезные попытки данную проблему как-то решить, чтобы с одной стороны экономика получала выгоды от низких процентных ставок, так как цена в виде девальвации была уплачена, а с другой стороны – риски оказались снижены.

Действия ЦБ представляет собой один из подходов. Он позволяет выдать деньги в виде кредитов таким образом, чтобы не вызвать роста социальной напряженности и предотвратить волну банкротств. Я считаю, что такое решение должно стать краткосрочным, на несколько лет, а не вечным, как это представляется из риторики ЦБ. Домохозяйства быстро адаптируются к новым условиям, как ранее произошло в Европе и США», — считает инвестиционный менеджер компании «Открытие Брокер».

Как ранее предположил заведующий кафедрой финансового менеджмента РЭУ им. Плеханова Константин Ордов, в результате абсолютно разумного ужесточения ЦБ в сфере потребкредитов оно в первую очередь коснется кредиторов, которые допускали просрочку, у которых уровень расходов на обслуживание долга превышает 40% совокупного дохода домохозяйств или его личного.

Но по данным Минэка, в 2019 году половина российских заемщиков имеют показатель долговой нагрузки от 50% и выше, то есть тратят на погашение кредитов более половины своего ежемесячного дохода. Как добавляет Нигматуллин, в своих расчетах МЭР, скорее всего, учитывает стоимость ипотечного кредитования, которое сегодня является альтернативой съема жилья. В большинстве случаев ипотека представляется более разумным способом расходования средств, чем расходование этих средств на аренду.

Для банковского сектора в целом нововведения регулятора сулят снижение прибылей. Но банковские издержки являются небольшой платой за страховку экономики от рисков «пузыря» на рынке кредитования.







Просмотров 395
    • Нравится
    • 0

Похожие новости